Esta ley obliga a las empresas de crédito a corregir rápidamente los errores de Esta ley obliga a las empresas de crédito a corregir rápidamente los errores de facturación de las tarjetas de cargo y de crédito. Sin embargo, hay ciertas acciones que debe realizar para proteger tus derechos.

Si encuentra un error en tu factura, escriba una carta inmediatamente al departamento de servicio al cliente de la empresa de tarjetas de crédito. La carta debe llegar a la empresa de tarjetas de crédito dentro de los 60 días siguientes al envío de la factura. Incluya en la carta su nombre, número de tarjeta de crédito y la cantidad del error. Describa brevemente el error. Asegúrese de incluir una copia de la factura y cualquier recibo. Mantenga los originales de sus documentos y una copia de la carta.

La empresa de tarjetas de crédito debe acusar recibo de su carta o corregir el error dentro de los 30 días siguientes. Si la empresa de tarjetas de crédito no está de acuerdo con usted, debe escribirle dentro de los 90 días siguientes (o dos ciclos de facturación, el período más corto). Durante este período, la empresa de tarjetas de crédito no puede notificar el balance de la reclamación como vencido a las agencias de informes de crédito. Si su reclamo se confirma, cualquier interés que haya sido cargado sobre el balance de la reclamación debe ser eliminado.

La ley FCBA generalmente se aplica sólo a cuentas de crédito, tarjetas de crédito, cuentas de tiendas por departamentos, y cuentas para giro en descubierto. No se aplican a los préstamos o ventas de crédito que tengan un pago fijo mensual, como un préstamo para automóvil o hipoteca.

Los procedimientos de resolución de errores dispuestos por la ley FCBA, son únicamente aplicables a los “errores de facturación”. Estos se aplican por ejemplo a:

• Cargos no autorizados. La ley federal limita su responsabilidad por cargos no autorizados a un monto de $50.
• Cargos con fecha o monto erróneo.
• Cargos por bienes y servicios que usted no aceptó o que no fueron entregados o prestados tal como acordado.
• Errores de cálculo.
• Falta de registro de pagos u otros créditos sobre su cuenta, como por ejemplo las devoluciones.
• Falta de envío de facturas a su domicilio - siempre que usted le haya informado al acreedor el cambio de domicilio por escrito con al menos 20 días de anticipación a la finalización del ciclo de facturación.
• Cargos para los cuales usted solicitó una explicación o prueba de compra por escrito junto con un error reclamado o un pedido de explicación.

¿Qué sucede mientras mi factura está en disputa?

Mientras que se realiza la investigación, usted puede retener el pago del monto en disputa (y los cargos relacionados al mismo). Debe pagar todo el resto de la factura que no se encuentre en cuestión, incluyen-do los cargos financieros sobre el monto que no se está disputando.

Durante la investigación, el acreedor no puede tomar ninguna medida o acción legal u otra acción de cobranza del monto en disputa y los cargos relacionados (incluyendo los cargos financieros). No le pueden cerrar o restringir el uso de su cuenta, pero el monto en disputa puede ser deducido de su límite de crédito.

¿Será afectada mi calificación de crédito?

Mientras que su factura se encuentre en disputa, el acreedor no puede amenazar su calificación de crédito ni reportarlo como moroso. No obstante, el acreedor puede informar que usted está impugnando o cuestionando su factura. No se le puede denegar crédito simplemente por que usted está disputando una factura.

¿Qué sucede si la factura es incorrecta?

Si su factura contiene un error, el acreedor debe explicarle por escrito las correcciones que se le harán sobre su cuenta. Además de hacer el crédito sobre su cuenta, el acreedor debe quitar todos los cargos financieros, cargos por pago atrasado u otros cargos relacionados con el error de facturación.

Si el acreedor determina que usted debe una parte del monto en disputa, usted debe obtener una explicación por escrito. Puede solicitar copias de los documentos que prueban que usted debe el dinero.

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (Equal Credit Opportunity Act (ECOA)), prohíbe la discriminación crediticia a base de sexo, raza, estado civil, religión, origen nacional, edad, o recepción de asistencia pública. Los acreedores pueden solicitar esta información (excepto religión) en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla para discriminar al decidir si otorgarle o no el crédito.

Esta ley protege a los consumidores que tratan con compañías que extienden créditos en forma regular. Todos los que participan en la decisión de otorgar un crédito, incluyendo agentes de bienes deben obedecer esta ley. Las empresas o negocios que solicitan el crédito también están protegidas por esta ley.

Sus derechos bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito cuando usted solicita un crédito son:

• No pueden desalentarlo a solicitarlo ni rechazar su solicitud por razones de raza, origen nacional, religión, sexo, estado civil, edad o por recibir ingresos provenientes de la asistencia pública.
• No pueden tomar en consideración su raza, nacionalidad o sexo, aunque es posible que le pidan que suministre estos datos voluntariamente.
• No pueden imponerle diferentes términos y condiciones basándose en su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o por recibir ingresos provenientes de la asistencia pública.
• No pueden preguntarle si es viudo o divorciado. Los otorgantes de crédito solamente pueden utilizar los términos casado, no casado o separado.
• No pueden preguntarle su estado civil cuando usted solicita una cuenta separada no garantizada.
• No pueden solicitarle información sobre su cónyuge, excepto: Si su cónyuge presenta la solicitud conjuntamente, si su cónyuge estará autorizado a utilizar la cuenta, si usted depende de los ingresos de su cónyuge o de un ingreso por pensión alimenticia o cuota de manutención de hijos de su ex cónyuge o si usted reside en un estado con un régimen de comunidad de bienes gananciales.
• No pueden hacerle preguntas sobre su planificación familiar.
• No pueden preguntarle si recibe pagos en concepto de pensión alimenticia, cuota de manutención de hijos o de sustento por separación conyugal, a menos que antes le digan que usted no está obligado a suministrar esta información si usted no depende de esos ingresos para obtener crédito.

Al tomar la decisión de si le concederán el crédito, los acreedores no pueden:

Tomar en consideración su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o si es beneficiario de fondos de asistencia pública.

• Tomar en consideración su edad, excepto que usted sea demasiado joven para firmar contratos o tenga más de 62 años y el otorgante de crédito le conceda términos favorables debido a su edad.
• Se utilice su edad para determinar el significado de otros factores importantes para establecer su solvencia.
• Tomar en consideración si usted tiene una cuenta de línea de teléfono a su nombre, pero sí pueden considerar si tiene teléfono.
• Tomar en consideración la composición racial del vecindario donde se localiza la vivienda que usted desea comprar o refinanciar o en la cual quiere hacer trabajos de mejoras con el dinero tomado en préstamo.

Al momento de evaluar sus ingresos, los otorgantes de crédito...

• No pueden negarse a tomar en consideración los ingresos fijos provenientes de la asistencia pública de igual manera que el resto de los ingresos.
• No pueden reducir la ponderación de su nivel de ingresos debido a su sexo o a su estado civil.
• No pueden reducir la ponderación de su nivel de ingresos o negarse a considerarlos debido a que estos provengan de un trabajo a tiempo parcial, del Seguro Social o de pensiones o anualidades.
• No pueden negarse a tomar en consideración los pagos fijos de pensión alimentaria, cuota de manutención de hijos o de sustento por separación conyugal, pero sí pueden pedirle un comprobante que demuestre que recibe este ingreso con regularidad.

Otros derechos:

• Tomar un crédito bajo su nombre y apellido de soltera, su nombre y el apellido de casada, o bajo su nombre y ambos apellidos combinados.
• Obtener un crédito sin necesidad de un firmante conjunto si cumple con los requisitos del otorgante.
• Presentar otro firmante conjunto que no sea su cónyuge, en caso que necesite cumplir este requisito.
• Conservar sus propias cuentas después de cambiar de nombre, estado civil, a partir de determinada edad o después de retirarse, a menos que el otorgante de crédito tenga pruebas de que usted no tiene intención o posibilidad de pagar.
• Saber si le aceptaron o le rechazaron su solicitud de crédito dentro de los 30 días siguientes a la presentación de una solicitud debidamente completada.
• Conocer los motivos de la denegación de su solicitud.
• Saber cuál es la razón específica que motivó que le ofrecieran términos menos favorables a los que solicitó, pero solamente si usted rechaza los términos.

Un consejo para las mujeres

Usualmente para obtener crédito es necesario tener el mismo con información favorable. Algunas mujeres casadas, separadas, divorciadas o viudas se ven perjudicadas debido a que no tienen sus propios historiales de crédito a su nombre; los perdieron cuando cambiaron su apellido o solamente se reportaron las cuentas compartidas a nombre de los esposos.

Si usted es casada, separada, divorciada o viuda, establezca contacto con las agencias de informes de crédito y asegúrese que la información relevante de sus créditos aparece a su nombre.

¿Qué hacer si sospecha que han discriminado con usted?

• Quéjese ante el otorgante de crédito.
• Considere demandar al otorgante de crédito ante la corte federal de distrito. Si usted gana la demanda, puede hacerse acreedor de un resarcimiento por daños y perjuicios, y si la corte dictamina que la conducta del otorgante de crédito fue deliberada, también puede cobrar una cantidad por daños punitivos.
• Reporte el incumplimiento de la ley ante la agencia gubernamental correspondiente.

Para reportar violaciones de la ley ECOA puede comunicarse a: Comisión Federal de Comercio al teléfono: 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TDD: 1-866-653-4261 o visite la pagina de Internet: www.ftc.gov.

Todos somos responsables de cumplir con el pago de nuestras deudas, pero existen circunstancias que en ocasiones no nos permiten realizar el pago de acuerdo a lo establecido. Si usted se demora en pagar, podría ser contactado por un cobrador de deudas.

La Ley de Practicas Justas de Cobro (FDCPA) es una ley federal que se promulgó para la protección de los derechos de los consumidores contra las prácticas ilegales de cobro de deudas. De acuerdo con esta Ley, el acreedor o la agencia de cobranza de la deuda que adquirió la deuda con el acreedor original tiene derecho a cobrar la deuda legalmente de usted.

Esta ley establece directrices para la recolección de la deuda y enumera claramente los reglamentos y violaciones. Como consumidor, usted tiene derechos de cobro de la deuda justo, incluso si usted debe.

Los derechos que usted tiene como consumidor son:

• Negarse a tomar una llamada de un cobrador de deudas.
• Colgar el teléfono a un cobrador de deudas.
• Decirle que no lo llame por teléfono, que lo haga por escrito.
• Informarle por escrito que no lo llame por teléfono.
• Informarle que no lo llame en momentos inconvenientes.
• Pedirle que llame a una hora determinada por usted.
• Decirle que no lo llame a su lugar de trabajo.
• Solicitarle evidencia de la deuda.
• Informarle que se comunicara con su abogado.
• Enviarle una carta de cese y desista para detener la nueva comunicación.
• Si violan sus derechos puede emprender acciones legales.

La ley indica que:

• Los cobradores de deudas pueden contactarlo sólo entre las 8 AM y las 9PM.
• Los cobradores de deudas no pueden contactarlo en su trabajo si saben que su empleador no está de acuerdo.
• Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, oprimirlo, o abusar de usted.
• Los cobradores de deudas no pueden mentir cuando cobran deudas, por ejemplo alegando falsamente que usted ha cometido un delito.
• Los cobradores de deudas deben identificarse a sí mismos ante usted en el teléfono.
• Los cobradores de deudas deben dejar de contactarlo si usted se los solicita por escrito.

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) establece los derechos, obligaciones y responsabilidades cuando se utilizan los servicios de transferencia electrónica de fondos, como: transacciones de cajero automático, tarjeta de débito, transacciones telefónicas o por computadora. Esta ley limita la obligación suya si ha perdido o le han robado su tarjeta de debito.

Bajo EFTA, los acreedores deben proveerle:

•  Información escrita clara sobre las cuentas y servicios que se proveen cuando el cliente abra una cuenta.
• Acceso a las cuentas de transferencia electrónica de fondos, generalmente por el uso de una tarjeta de cajero automático o de débito.
• Notificación si las condiciones de la cuenta cambian, como tarifas más altas, obligación aumenta para el consumidor, o para límites más estrictos en la frecuencia o la cantidad de transferencias.
• Recibos para transacción de los cajeros automáticos, incluyendo información como la fecha de transacción, el tipo y la cantidad de la transacción, y la ubicación del cajero automático.
• Un estado de cuenta mensual para incluir información de transacciones, número de cuenta, tarifas cargadas, balance de cuentas, y una dirección y número de teléfono para preguntas.

Sus responsabilidades bajo esta ley son las siguientes:

• Si pierde o le roban su tarjeta de crédito o débito, debe notificar la pérdida al banco no más de dos días después de descubrirlo.
• Si pierde su tarjeta de cajero automático y notifica al banco dentro de estos dos días, entonces solamente tiene que pagar $50 o menos de la cantidad de cualquier transferencia hecha en su tarjeta que no sea aprobada. Si no notifica al banco dentro de estos dos días, puede que sea responsable de pagar hasta $500, pero no más.

Si descubre un error o una transferencia no autorizada en su estado de cuenta, tiene 60 días, a partir de la fecha en que el estado de cuenta fue enviado, para comunicar al banco el problema y para que lo resuelvan.

Las tarjetas de crédito pueden resultar costosas. Son muchos los consumidores que las utilizan regularmente. Con la entrada en vigor de la Ley de Tarjetas de Crédito se ofrece protección a los consumidores, pero se deben de utilizar adecuadamente.

La Ley de Tarjetas de Crédito indica que las compañías no pueden aumentar los intereses durante los primeros 12 meses después de abrir una cuenta, excepto n las siguientes situaciones:

• Si la tarjeta tiene un interés variable.
• Si se atrasa más de 60 días en pagar su factura.
• Si no cumple con un convenio de pago con el prestamista.

El interés introductorio, debe permanecer por un mínimo de seis meses. Después, dicho interés podrá subir de acuerdo a lo que se estipula en el contrato firmado.

Si los intereses aumentan, las compañías están obligadas a anunciarle al consumidor con 45 días de anticipación. En caso de un cambio en el contrato, usted tendrá la opción de cancelar la tarjeta. Debe tener mucho cuidado, ya que la compañía podría cerrar su cuenta y aumentar el pago mensual.

Las compañías de crédito no tienen la obligación de mandarle el aviso de 45 días si:

• Tiene un interés variable.
• Venció el plazo del interés introductorio y subió a un nivel ya preestablecido.
• No cumplió con el convenio de pago con el acreedor.

En su factura vendrá estipulado el tiempo en que tardaría en pagar su deuda cumpliendo con el pago mínimo. También dirá cuánto necesita pagar cada mes para liquidar completamente su deuda en 3 años.

Si desea que la compañía de crédito apruebe las transacciones que van más allá de su límite, tendrá que notificarlo por adelantado. De lo contrario dichas transacciones serán rechazadas. Esto es para evitar que las compañías de tarjetas de crédito cobren tarifas especiales a los consumidores que exceden su línea de crédito.

Algunos costos que se incrementan con la nueva ley son:

• Nuevas tasas por inactividad.
• Mayores cargos por financiamiento mínimo.
• Cuotas más altas por retrasos de pago.
• Mayores tasas en operaciones con el extranjero.
• Cargos adicionales por transferencias y anticipos de efectivo.
• Tasas anuales más altas o nuevas.

Bajo esta ley, los acreedores deben proveerles a sus clientes información sobre diferentes agencias de consejería financiera donde pueden obtener consejería en caso de problemas. CONSUMER, tiene consejeros certificados que pueden orientarlo y ofrecerle alternativas sus problemas en el pago de sus tarjetas de crédito. Para preguntas especificas de las tarjetas de crédito, tasas de interés o reclamaciones, los clientes deben comunicarse directamente con su acreedor.

Es importante revisar los extractos de cuenta de facturación de crédito y de transferencia electrónica de fondos en forma regular. Estos documentos pueden contener errores que podrían dañar su estatus de crédito o reflejar cargos impropios o transferencias. Si usted encuentra un error o discrepancia, notifique a la compañía e impugne el error inmediatamente.

La Ley Fair Credit Billing Act (FCBA) y la Ley Electronic Fund Transfer Act (EFTA) establecen procedimientos para resolver errores de facturación de crédito y resúmenes de cuenta de transferencia electrónica de fondos, incluyendo:

• cargos o transferencias electrónicas de fondos que usted o cualquier persona que usted haya autorizado a usar su cuenta  no realizaron
• cargos o transferencias electrónicas de fondos que están incorrectamente identificadas o muestran un monto o fecha equivocados
• errores de computación o similares
• falla en reflejar pagos, créditos, o transferencias electrónicas de fondos apropiadamente
• no le enviaron o entregaron resúmenes de facturación de crédito a su domicilio actual, siempre que dicho domicilio actualizado haya sido recibido por el acreedor por escrito al menos 20 días antes que el período de facturación terminara
• cargos o transferencias electrónicas de fondos para los cuales usted pida una explicación o documentación, debido a un posible error

La FCBA generalmente se aplica sólo a cuentas de crédito de final abierto, tarjetas de crédito, cuentas de cargos con devolución (como cuentas de tiendas por departamentos), y cuentas para giro en descubierto. No se aplican a los préstamos o ventas de crédito que sean pagados de acuerdo con un cronograma fijo hasta que el monto entero sea devuelto, como un préstamo para automóvil. La EFTA se aplica a transferencias electrónicas de fondos, como aquellas que involucran a los cajeros automáticos (ATMs), transacciones de débito en punto-de-venta, y otras transacciones electrónicas bancarias.

Para más información visite ftc.gov/credito.

Sus Deudas y los Cobradores de Deudas

Usted es responsable por sus deudas. Si usted se demora en pagarle a sus acreedores o un error es cometido en su cuenta, usted podría ser contactado por un cobrador de deudas. Un cobrador de deudas es cualquier persona, distinta del acreedor, que cobra regularmente deudas que se deben a otros. Esto incluye abogados que cobran deudas en forma regular. Usted tiene derecho a ser tratado imparcialmente por los cobradores de deudas.

La Ley Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) se aplica a deudas personales, familiares, y de vivienda. Esto incluye dinero adeudado por la compra de un auto, por asistencia médica, o por cuentas de cargo. La FDCPA prohíbe a los cobradores de deuda involucrarse en prácticas desleales, engañosas, o abusivas al cobrar estas deudas. Bajo la Ley Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA):

• Los cobradores de deudas pueden contactarlo sólo entre las 8 a.m. y las 9 p.m.
• Los cobradores de deudas no pueden contactarlo en su trabajo si saben que su empleador no está de acuerdo.
• Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, oprimirlo, o abusar de usted.
• Los cobradores de deudas no pueden mentir cuando cobran deudas, por ejemplo alegando falsamente que usted ha cometido un delito.
• Los cobradores de deudas deben identificarse a sí mismos ante usted en el teléfono.
• Los cobradores de deudas deben dejar de contactarlo si usted se los solicita por escrito.

Para más información vea la publicación titulada Cobranza Imparcial de Crédito en ftc.gov/credito.

Resolviendo sus problemas de crédito

Su informe de crédito influye sobre su poder de compra, como así también sobre sus posibilidades de conseguir un trabajo, alquilar o comprar un departamento o una casa, y adquirir seguros. Cuando usted tiene información negativa correcta en su informe de crédito, solamente el paso del tiempo puede asegurar la eliminación de esa información. Una compañía de información del consumidor puede reportar información negativa correcta en su informe de crédito por siete años y quiebras por 10 años. Información sobre un fallo legal contra usted que no ha pagado puede reportarse por siete años o hasta que el estatuto de limitaciones haya pasado, lo que suceda más tarde. No hay límite de tiempo para reportar una sentencia criminal, información reportada en respuesta a una solicitud para un empleo que pague más de $75,000 al año, y la información reportada porque usted a solicitado más de $150,000 en crédito o seguro de vida. Existe un método estándar para calcular el período de siete años durante los cuales puede aparecer información negativa correcta en su informe. Generalmente, los siete años comienzan a contarse desde la fecha en que ocurrió el evento.

Si usted está teniendo problemas para pagar sus cuentas, contacte a sus acreedores de inmediato. Trate de elaborar un plan de pagos modificado que reduzca sus pagos a un nivel más manejable. No espere a que su cuenta haya sido entregada a un cobrador de deudas.

Estos son algunos consejos adicionales para resolver problemas de crédito:

• Si usted quiere impugnar un informe crediticio, factura o rechazo de crédito, contacte a la compañía apropiada por escrito y envíe su carta con ?solicitud de acuse de recibo? (return receipt requested).
• Cuando impugne un error de facturación, incluya su nombre, número de cuenta, el monto en dólares en cuestión, y la razón por la que usted cree que la factura está equivocada.
• Si sigue en duda, solicite la verificación de la deuda por escrito.
• Conserve todos sus documentos originales, especialmente recibos, facturas de ventas, y resúmenes de facturación. Los necesitará si impugna una factura de crédito o un informe. Envíe solamente copias. Puede hacer falta más de una carta para corregir problemas.
• Descrea de las empresas que ofrecen soluciones instantáneas para problemas crediticios.
• Sea persistente. Resolver problemas crediticios puede requerir tiempo y esfuerzo.
• No hay nada que una compañía de reparación de créditos pueda hacer por usted a cambio de honorarios que usted no pueda hacer por sí mismo a muy bajo costo o sin cargo alguno.

Si usted no es lo suficientemente disciplinado como para crear un presupuesto que pueda mantener, para negociar un plan de repago con sus acreedores, o controlar las cuentas que le llegan y se amontonan, considere contactar a una organización de consejería crediticia. Muchas organizaciones de consejería operan sin fines de lucro y trabajan con usted para resolverle los problemas financieros. Pero no todas son serias. Por ejemplo, solo porque una organización dice ser sin fines de lucro eso no garantiza que sus servicios son gratuitos, de bajo costo, o hasta legítimos. De hecho, algunas organizaciones de consejería crediticia cobran altos honorarios, o esconden los costos de sus servicios presionando a consumidores a hacer contribuciones voluntarias lo cual solo les crea más deudas.

Muchos consejeros crediticios ofrecen servicios a través de oficinas locales, el Internet, o por teléfono. Si es posible, busque una organización que ofrezca servicios de consejería en persona. Muchas universidades, bases militares, uniones de crédito, autoridades de la vivienda, y sucursales del Servicio Extendido de Cooperación de los Estados Unidos (U.S. Cooperative Extension Service) operan programas de consejería crediticia sin fines de lucro. Su institución financiera, la organización local de protección al consumidor, amigos y familiares pueden ser una buen recurso de información y referirlo a compañías serias.

Organizaciones de consejería crediticia serias pueden aconsejarlo sobre cómo manejar su dinero y sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto, y ofrecen información educativa gratis. Los consejeros están entrenados y certificados en las áreas de crédito, dinero, y manejo de deuda, y presupuesto. Los consejeros discuten su situación financiera completa con usted, y lo ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Una consulta inicial, típicamente dura una hora, y le ofrecerán sesiones de seguimiento.