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¿Qué es un préstamo estudiantil?

Un préstamo es dinero que usted pide prestado y debe devolver con intereses. Si decide obtener un préstamo, asegúrese de entender quién lo ofrece y sus términos y condiciones. Los préstamos estudiantiles provienen del gobierno federal o de fuentes privadas, como bancos o instituciones financieras. Los préstamos otorgados por el gobierno federal, denominados préstamos federales para estudiantes, suelen ofrecer tasas de interés más bajas y opciones de devolución más flexibles que las de bancos y otras fuentes privadas.

¿Qué tipos de préstamos federales para estudiantes se encuentran disponibles?

Prestamos Federales Stafford del Direct Loan Program

Son préstamos a bajo interés destinados a ayudar a los estudiantes que reúnan los requisitos a cubrir el costo de la universidad o el instituto profesional.  El Departamento de Educación de los Estados Unidos ofrece dos tipos de Préstamos Federales Stafford del Direct Loan Program:

□   Préstamos con subsidio- Cuentan con condiciones algo  mejores para ayudar a los estudiantes con necesidad económica, están disponibles para estudiantes de pregrado con necesidad económica, la institución educativa a la que asiste determina el monto que puede pedir prestado y el Departamento de Educación de los EE. UU. paga los intereses mientras se encuentre inscrito por lo menos a medio tiempo, durante los primeros seis meses tras su egreso de la institución educativa (a lo cual se hace referencia como el período de gracia*) y durante un período de aplazamiento de pago (una postergación de los pagos del préstamo).

□   Préstamos sin subsidio- están disponibles para estudiantes de pregrado y de posgrado y no requieren que se demuestre necesidad económica, la institución educativa a la que asiste tiene en cuenta el costo de estudiar y otras ayudas económicas que reciba a fin de determinar el monto que puede pedir prestado, es responsabilidad suya pagar los intereses durante todos los períodos, si opta por no pagar los intereses mientras está estudiando o durante los períodos de gracia y los períodos de aplazamiento de pago y suspensión temporal de cobro, sus intereses serán devengados (se acumularán) y capitalizados (es decir, se agregarán al monto del capital de su préstamo).

□   Los Préstamos federales PLUS del Direct Loan Program son los préstamos que se hacen a estudiantes de posgrado y profesionales, y a padres que tienen estudiantes de pregrado a cargo, para ayudar con el pago de los gastos de estudio no cubiertos por el resto de la ayuda económica.

□   Los Préstamos federales de Consolidación del Direct Loan Program le permiten combinar todos los préstamos estudiantiles federales que puede solicitar en un único préstamo con una única entidad administradora de préstamos.

□   El Programa Federal de Préstamos Perkins es un programa de préstamos ofrecido por las instituciones educativas para estudiantes de pregrado y posgrado con necesidades económicas excepcionales. En virtud de este programa, el prestamista es la institución educativa.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

La institución educativa a la que asiste determina el monto de préstamo total que tiene derecho a recibir cada año académico.  No obstante, existen límites en cuanto al monto máximo de préstamos con y sin subsidio que tiene derecho a recibir cada año académico y a lo largo de su carrera universitaria. Estos límites dependen de: qué año esté cursando en la institución educativa y si es un alumno a cargo o un alumno independiente.

¿Por qué debería obtener préstamos federales para estudiantes?

Los préstamos federales para estudiantes son una inversión en su futuro. No debe temer obtener un préstamo federal para estudiantes, pero debe ser listo al respecto.

Los préstamos federales para estudiantes ofrecen muchos beneficios en comparación con otras opciones que usted puede considerar al pagar la universidad:

  1. La tasa de interés es casi siempre inferior a la de los préstamos privados.
  2. No es necesaria una evaluación de crédito ni un codeudor.
  3. No tiene que realizar un pago mensual hasta que haya dejado la universidad o haya reducido la dedicación a menos de medio tiempo.
  4. Si demuestra que tiene necesidad económica, puede reunir las condiciones para que el gobierno pague sus intereses mientras usted está en la universidad.
  5. Ofrecen planes de pago flexibles y opciones para posponer sus pagos de préstamo si tiene problemas para hacerlos.
  6. Si trabaja en ciertos empleos, es posible que reúna las condiciones para que se le perdone una porción de sus préstamos federales para estudiantes siempre que cumpla con ciertos requisitos.

¿Qué debería considerar al obtener préstamos federales para estudiantes?

Antes de obtener un préstamo, es importante entender que los préstamos son obligaciones legales y que usted tendrá la responsabilidad de reembolsarlos con intereses. Es posible que no tenga que comenzar a reembolsar su préstamo federal para estudiantes de inmediato, pero no tiene que esperar para entender sus responsabilidades como prestatario.

□   Sea un deudor responsable- El pago de sus préstamos estudiantiles deberían ser solo un pequeño porcentaje de su salario después de graduarse, por lo cual es importante no pedir prestado un monto mayor del que necesita para sus gastos relacionados con la universidad.

□   Investigue acerca de los salarios iniciales de su área de interés- Pida a su institución educativa los salarios iniciales de los estudiantes recién graduados de su área de estudio para tener una idea de cuánto es probable que gane después de graduarse.

□   Entienda las condiciones de su préstamo y conservar copias de los documentos de su préstamo- Al firmar el pagaré, usted está acordando reembolsar su préstamo según las condiciones de dicho pagaré incluso si no completa su educación, no puede conseguir trabajo después de completar el programa de estudios o no le gusta la educación que recibió.

□   Realice los pagos a tiempo- Debe pagar a tiempo y la cantidad completa que establece su plan de pago.

□   Manténgase en contacto con la entidad administradora de sus préstamos - Notifique a la entidad cualquier cambio en su estatus de estudiante o si cambia su información de contacto o personal.  También debe ponerse en contacto si tiene problemas para cumplir con los pagos programados.

¿Qué opciones de planes de pago existen?

□   Plan de pago básico- este plan de pago le ahorra dinero con el paso del tiempo, porque, aunque sus pagos mensuales pueden ser un poco mayores que las cuotas realizadas en otros planes, usted podrá cancelar su préstamo en un período más corto. Por esta razón, usted pagará el menor monto de intereses durante la vigencia del préstamo. Es por un termino de 10 años.

□   Plan de pago gradual- comienza con pagos más bajos que aumentan cada dos años, es por un termino de hasta diez años, nunca serán inferiores a la cantidad de interés que se  acumule entre las cuotas y no serán más del triple que los de cualquier otro pago.

□   Plan de pago ampliado- sus pagos mensuales son de una cantidad fija o graduado, por un término de hasta 25 años, usualmente el pago es inferior a los pagos hechos con los Planes de Pago Básico y Gradual.

□   Plan de pago basado en ingresos- su pagos mensuales están basados en sus ingresos y el tamaño de su grupo familiar, y están limitados por el monto según el Plan de pago básico de diez años.  Se ajustan todos los años, en función de los cambios en sus ingresos anuales y el tamaño del grupo familiar, suelen ser más bajos que con otros planes, se realizan a lo largo de un período de 25 años y el máximo de sus pagos mensuales equivaldrá al 15% de sus ingresos discrecionales, la diferencia entre su ingreso bruto ajustado y el 150 % del parámetro de pobreza correspondiente al tamaño de su grupo familiar y estado de residencia.

□   Plan de pago según sus ingresos- El máximo de sus pagos mensuales equivaldrá al 10% de sus ingresos discrecionales, la diferencia entre su ingreso bruto ajustado y el 150% del parámetro de pobreza correspondiente al tamaño de su grupo familiar y estado de residencia, sus pagos cambian a medida que cambian sus ingresos y es por un término de 20 años.

□   Plan de pago condicional al ingreso- Los pagos se calculan todos los años y se basan en sus ingresos anuales, el tamaño de su grupo familiar y el monto total de sus préstamos del Direct Loan Program, sus pagos cuotas cambian a medida que cambian sus ingresos y es por un término de 25 años.

□   Plan de pago sensible al ingreso - sus pagos mensuales aumentan o disminuyen según sus ingresos anuales y se realizan por un período máximo de 10 años.

□   Préstamo de Consolidación- Si tiene varios préstamos federales para estudiantes, puede consolidarlos un uno y de esta forma simplificar la amortización si ahora realiza pagos separados a distintas entidades administradoras de préstamos, ya que solamente deberá hacer un único pago mensual. 

¿Qué sucede si tengo problemas para pagar mi préstamo?

Si no puede cumplir con sus pagos programados del préstamo, comuníquese de inmediato con la entidad administradora de sus préstamos. La entidad administradora de su préstamo puede ayudarle a comprender sus opciones para mantenerse al día con el pago. Por ejemplo, puede desear cambiar su plan de pago para disminuir sus pagos mensuales o solicitar un aplazamiento o prórroga que le permita disminuir la cantidad de los pagos de su préstamo o dejar de pagarlos por un tiempo.

¿Qué es el aplazamiento de pago?

Los aplazamientos de pago son períodos durante los cuales se demora por un tiempo el pago del saldo de capital de su préstamo.  No es necesario que realice pagos durante el aplazamiento de pago. Es más, según el tipo de préstamo que tenga, el gobierno federal podría pagar los intereses de su préstamo durante un período de aplazamiento de pago.  El gobierno podría pagar los intereses de los siguientes préstamos: Federal Perkins, con subsidio del Direct Loan Program, y/o Federal Stafford con subsidio. Si no paga los intereses de su préstamo durante el aplazamiento de pago, estos pueden capitalizarse, y el monto que pague en el futuro será superior.

¿Cómo solicito un aplazamiento de pago?

La mayoría de los aplazamientos de pago no son automáticos y es probable que necesite enviar una solicitud a la entidad administradora de sus préstamos, es decir, la organización que maneja su cuenta de préstamo. Si está inscrito en una institución educativa para cursar al menos a medio tiempo y le gustaría solicitar un aplazamiento de pago por estudios, además de comunicarse con la entidad que administra sus préstamos, necesitará comunicarse con la oficina de ayuda económica de la institución educativa a la que asiste.

¿Cómo solicito una suspensión temporal de cobro?

Debe solicitarla mediante una petición a la entidad administradora de préstamos y en algunos casos, deberá brindar documentación para sustentar su solicitud.

¿Qué sucede con los intereses de mi préstamo durante la suspensión temporal de cobro?

Los intereses seguirán acumulándose sobre todos los tipos de préstamos, incluidos los préstamos subsidiados. Puede pagar los intereses durante la suspensión temporal de cobro o dejar que estos se devenguen. Si no paga los intereses de su préstamo durante la suspensión temporal de cobro, estos pueden capitalizarse y el monto que pague en el futuro será superior.

¿Es posible que mi préstamo sea anulado, perdonado o condonado?

En ciertas condiciones, es posible que se cancele, condone o anule la totalidad o una parte de su préstamo.

□   Anulación por discapacidad total y permanente- Usted puede reunir los requisitos para una anulación por discapacidad total y permanente de sus préstamos federales para estudiantes si no puede realizar ninguna actividad remunerada substancial por algún impedimento físico o mental que médicamente se haya determinado pueda esperarse que provoque su fallecimiento, haya durado un período continuo de no menos de 60 meses, pueda esperarse que dure un período continuo de no menos de 60 meses, o haya hecho que la Secretaría de Asuntos de Veteranos lo declare incapacitado para trabajar debido a una discapacidad relacionada con el servicio.

□   Anulación por fallecimiento- Si usted, el prestatario, fallece, entonces se anularán sus préstamos federales para estudiantes. Si es padre o madre de un prestatario de un Préstamo PLUS, entonces es posible anular el préstamo si usted fallece o si fallece el estudiante en cuyo beneficio obtuvo el préstamo.

□    Anulación por quiebra- No se trata de un proceso automático: debe demostrar al tribunal de quiebra que pagar su préstamo estudiantil le provocaría dificultades económicas excesivas. Si presenta quiebra en virtud del Capítulo 7 o el Capítulo 13, es probable que se anule su préstamo por quiebra solo si el tribunal de quiebra encuentra que el pago le impondría dificultades económicas excesivas a usted y a sus dependientes. Eso debe decidirse en un litigio en el tribunal de quiebra. Sus acreedores pueden estar presentes para rectificar la solicitud. El tribunal se vale de este examen de tres partes para determinar la dificultad.

□    Anulación por cierre de la institución educativa- Es posible que tenga derecho a una anulación de sus préstamos del Direct Loan Program o del FFEL Program en cualquiera de las siguientes circunstancias: la institución educativa a la que asiste cierra mientras usted está inscrito y no completa su programa debido al cierre o la institución educativa a la que asiste cierra dentro de los 90 días posteriores a que usted se retire.

□   Anulación por certificación falsa de requisitos de participación del estudiante o pago no autorizado- La institución educativa a la que asistía hizo una falsa certificación de su derecho a recibir el préstamo en base a su capacidad para beneficiarse de su capacitación y usted no cumplía con los requisitos de participación, la institución educativa firmó con su nombre en la solicitud o en el pagaré sin su autorización o la institución educativa endosó el cheque de su préstamo o su autorización de transferencia electrónica de fondos sin su conocimiento, se realizó una falsa certificación de su préstamo porque usted fue víctima de robo de identidad o la institución educativa certificó su derecho a participar, pero debido a una enfermedad física o mental, edad, registro penal u otra razón se lo descalifica para obtener empleo en la ocupación para la cual estaba recibiendo capacitación.

□   Anulación por reembolso insoluto- Usted se retiró de la institución educativa, pero la institución no pagó el reembolso debido al Departamento de Educación de los EE. UU. o a la entidad crediticia, como corresponde, es posible que tenga derecho a una anulación de sus préstamos del Direct Loan Program o del FFEL Program. Consulte con la institución educativa para ver cómo se aplican las políticas de reembolso a la ayuda económica federal en la institución.

□   Condonación de los préstamos educativos a los docentes- Si es docente y también prestatario nuevo (es decir, no tenía un saldo pendiente por un préstamo del Direct Loan Program o del FFEL Program al 1.° de octubre de 1998 o en la fecha en la que obtuvo un préstamo del Direct Loan Program o del FFEL Program después del 1 de octubre de 1998) y ha estado enseñando a tiempo completo en una escuela primaria o secundaria de bajos ingresos o una agencia de servicios educativos durante cinco años consecutivos, quizá pueda obtener una condonación de hasta $17,500 de sus préstamos con subsidio o sin subsidios.

□    Condonación de préstamos por servicio público- Si está empleado en ciertos puestos de servicio público y ha hecho 120 pagos de su préstamo del Direct Loan Program (después del 1.° de octubre de 2007), es posible que se condone el resto del saldo que debe. Sólo los pagos realizados con ciertos planes de pago pueden considerarse parte de los 120 pagos obligatorios. No debe haber incurrido en incumplimiento del pago de los préstamos que se condonen.

□   Cancelación y anulación de Préstamos Perkins- Las siguientes cancelaciones del Programa Federal de Préstamos Perkins se aplican a personas que presten cierto tipo de servicio público o estén empleadas en ciertas ocupaciones. Por cada año de servicio completado, es posible la cancelación de un porcentaje del préstamo, a la cancelación parcial o total de su préstamo si ha prestado servicio en una de las siguientes funciones:

  • Voluntario en Cuerpo de Paz o programa ACTION (incluido VISTA)

  • Docente

  • Miembro de las Fuerzas Armadas de los EE. UU. (que esté prestando servicio en un área de hostilidades)

  • Enfermero o técnico médico

  • Agente penitenciario o del orden público

  • Trabajador del programa Head Start

  • Trabajador de servicios para niños o familia

  • Proveedor profesional de servicios de intervención oportuna.

¿Qué sucede si se aprueba la anulación de mi préstamo?

Si cumple con los requisitos para la anulación completa de su préstamo, ya no está obligado a pagarlo. Según el tipo de programa de anulación de préstamo para el cual tenga derecho a participar, es posible que se le exija al Departamento de Educación de los Estados Unidos que le haga un reembolso total o parcial del dinero que pagó por su préstamo.  

{/toggle}{toggle1 |  ¿Dónde puedo recibir orientación si necesito ayuda?}

CONSUMER tiene consejeros certificados que pueden orientarlo referente a problemas de pago con préstamos estudiantiles. En la sección de servicios puede obtener información de cómo coordinar una cita.  Puede llamar al 787-722-8835 o al 1-800-717-2227.